2020破除理財5大恶习

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偶尔花钱犒赏自己,其实并不会因此破产,但某些看似微小的不良理财习惯,却很容易迅速恶化成严重问题,这才是恐将导致财务陷入困顿的影响关键。

新的一年来临之际,对于认知到自己确实有理财坏习惯的民众来说,正是订下「新年新希望」,力求改正的时刻。

一般民众最常犯的理财坏习惯有五种,如果不愿意让荷包缩水,可以一一破除。

一、存钱未持之以恒

美国银行(Bank of America)研究显示,千禧世代美国人感到压力最大的财务问题,就是存钱不够。理财顾问史特朗吉(Josh Strange)分析,在他处理过的案例当中,最常遇到客户犯下的财务错误,就是没有透过正确的方式存钱。

史特朗吉表示,许多民众之所以没能达到存钱目标,是因为没有设定一领到薪水就立刻自动存钱的机制。他说,存钱其实是「先付钱给你自己」,如果没有一领到薪水就先拿其中某部分来「付钱给自己」,恐怕就没办法养成固定存钱的习惯,如此一来将出现「等到我有钱的时候,再来存钱」的消极态度。

理财顾问公司「脚踏实地金融」(Down to Earth Finance)创办人吉昌(Galia Gichon)建议,应该设定自动转帐功能,让薪水每个月都可以自动存进高利息的存款帐户,「问题常常不是发生在金钱上头,而是习惯。」

二、流于浪费的消费

Ladder保险公司调查发现,平均每名美国成年人每月把1497元花在不必要的事物上头,一年下来就是浪费了1万8000元。史特朗吉表示,经常看到许多客户花的钱远远超过赚的钱,结果因此背负可观债务,破除这种坏习惯的第一步,就是检视开销细目,找出哪些项目可以降低花费,甚至完全避免,例如减少上馆子的次数,或者取消某些私人服务。

吉昌建议,可以从取消健身房会员做起,或者下定决心一个月都不外食,即可见到立竿见影的效果,「会让你对于自己正在努力的方向,出现良好的心情感受。」

三、债务不付清

联邦准备银行(Federal Reserve)统计,美国人欠下的消费债务约有4兆元。史特朗吉说,有着卡债的民众应该寻找利息较低的信用卡,最好是把未缴清余额转到提供平均年利率零(0% APR)新客户优惠的信用卡。他也说,解决卡债时要从利息最高的信用卡先下手。

四、未提早做退休规画

史特朗吉说,很多年轻客户都没有提早做好退休规画。倘若年轻时期就设立退休帐户,数十年累积下来,将可以让复利(compound interest)的优点发挥得淋漓尽致。

五、忽视金钱问题

吉昌分析,出现金钱问题却还装着视而不见的驼鸟心态,只会让问题程度越演越烈。理财规画师巴狄洛(Deborah Badillo)指出,能够克服理财焦虑的办法,就是找到能够促使自己完成目标的动机,可以从一小步一小步做起,包括还清卡债、存下某个金额的存款,「如果一下子就要达成过高过大的目标,我们反而比较容易出错。」

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